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当前位置: 主页 > 贷款服务 > 贷款咨询 > 新骗局!银行贷款诈骗如何防?

  基本事实:

  近日,某银行风控人员向笔者谈起银行遇到的一起诈骗事件,事情经过为:王某持身份证件到某银行(下称银行)开户并办理定期存款业务,银行出具了定期存款存单。

  数月后,李某持王某贷款材料及委托书、公证书到银行申请办理贷款,拟将上述定期存单作为质押担保。银行初步审查资料后,认为王某委托李某申请的该笔贷款,委托手续完备,且有本行存单作为担保,担保也足以覆盖贷款本金及利息,信贷部门拟同意发放贷款,上报到风控部后,风控部对公证书的真实性产生了怀疑。后经风控部门工作人员到公证处核实,李某提交的公证书为虚假资料。银行进一步核查后发现李某提供的存单也是伪造的。因此,银行未通过李某的贷款申请。果不出其然,不日后定期存款还未到期王某便前往银行要求提前支取上述定期存款。

  本次事件中,银行工作人员认真审慎的核查了李某提交的材料,未造成银行资产损失,但笔者不得不提醒银行提高警惕,以防被诈骗团伙“套路”。

  诈骗团伙的套路是这样的:

  存款人使用真实的身份信息到银行办理定期存款业务,并取得银行出具的存单。随后,利用真实的存单复制假存单,因为存单上的所有信息都能与银行的信息对应,且不法分子伪造的存单与真实存单高度相似,不通过专业鉴别手段很难分辨真假。贷款代理人利用假存单作为质押担保向银行申请贷款,并向银行提供伪造的存款人贷款委托书及相应公证书,在申请贷款的过程中,存款人并不露面,也不签署任何与贷款相关的文件,制造出存款人对此完全不知情的假象。鉴于该笔贷款使用了存单质押,贷款到期后,贷款人如不偿还贷款,银行可就质押的存款优先受偿该笔贷款。然而,存单到期后,存款人手中还持有真实的存单,且存款人与银行之间存在着真实的存款关系,银行有义务兑付存款本金及利息给存款人。存款人与贷款人这一出戏就完美落幕了,而银行就白白损失一笔贷款,只能寄希望于通过贷款诈骗刑事诉讼追回损失。

  在整个过程中,不法分子采用真假虚实混同的方式,使银行放松警惕,提供定期存单质押,给银行呈现不存在风险敞口的假象。

  所幸上述“诈骗事件”中,不法分子未得逞,银行没有上当受骗。事实上,此种诈骗方式被大量不法分子所利用,笔者在全国裁判文书网上查询到一件类似案件:

  《衣晓伟、周卫东、周华伟、马晓飞、欧阳振犯骗取贷款罪一案二审刑事裁定书([2016]陕刑终143号)》2013年9月份,被告人衣晓伟、周华伟与被告人周卫东密谋后,伙同被告人马晓飞、欧阳振用伪造的银行定期存单及存款人身份证、授权委托书、公证书等材料,虚构欧阳振为存款人委托人,冒用存款人名义在中信银行西安曲江支行办理定期存单质押贷款。自2013年10月至2013年12月,上述被告人相互配合,先后在中信银行西安曲江支行办理存单质押贷款业务八笔,骗取该行贷款共计6690万元。法院判决上述涉案人员均骗取贷款罪,虽案发后被告人返还了部分款项,但尚余245万元没有归还。

  笔者查询到的这则案例中不法分子团伙分工作案,配合密切,并买通银行工作人员,里应外合给银行造成了巨大损失。

  在类似的骗局中,存在两个法律关系,一个是存款人与银行签订了存款合同,建立了存款关系;另外一个是贷款委托人与银行签订借款合同,建立了借款关系。

  在存款关系中:

  存款人真实的将存款存入银行账户,与银行真实的建立的存款关系,当存款到期时,存款人有权要求银行兑付。

  在借款关系中:

  贷款代理人持有存款人委托书,如银行未严格执行借款合同面签制度,则很可能依据委托手续与受托人签订借款合同及质押合同,并按照合同约定发放贷款,而受托人骗取到贷款后不偿还,银行只有就质押的存款受偿。

  温馨提醒

  对金融机构提出如下风险防范建议:

  1、建议穷尽贷款调查方式,以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

  2、建议建立并严格执行贷款面谈制度,并严格要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

  3、建议根据审慎性原则,完善授权管理制度,规范审批操作流程,明确贷款审批权限,实行审贷分离和授权审批,确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

  4、建议完善存单真伪鉴别手段,提高存单的防伪技术及印制质量。

  对个人提出如下风险防范建议:

  建议保护好自己所有的金融票证单据、银行卡、股票基金等投资产品等凭证,以及自己的身份证号码、身份证复印件、电话、签名等所有个人欣喜,身份证复印件要注明用途,以防被不法分子利用或盗用。

  近年来,各种诈骗方式层出不穷,小到电信诈骗,大到骗取银行贷款,不管是个人还是金融机构都可能成为不法分子的目标,只有通过不断提高防诈骗意识,才能够识破骗局,不被诈骗团伙“套路”。

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